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現(xiàn)階段,，促進(jìn)共同富裕,，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，市場要素配置的堵點(diǎn)難點(diǎn)也在農(nóng)村,。長期以來農(nóng)村金融供需矛盾突出,，較多“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體缺乏穩(wěn)定收入來源，普遍規(guī)模小，資產(chǎn)權(quán)屬不明,、缺乏可抵質(zhì)押資產(chǎn),，財務(wù)不夠規(guī)范，融資很大程度上依賴信用貸款來滿足,，因此,，對信用情況的考察極為關(guān)鍵。

一,、基本情況

2012年12月,，株洲炎陵縣被選定為湖南省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作試點(diǎn)縣。該縣采取“人行主導(dǎo),、政府支持,、商行實(shí)施、社會共享,、多方共贏”的模式,，農(nóng)戶憑身份證直接向金融機(jī)構(gòu)申請小額信用貸款，10分鐘內(nèi)就可以得到已核定額度的貸款,。試點(diǎn)期間共采集3.74萬戶農(nóng)戶信息建立信用檔案,，覆蓋全縣96%以上的農(nóng)戶,。

截至2020年3月末,，全縣共有3.61萬戶信用農(nóng)戶獲得授信25.2億元，授信面達(dá)96.52%,。在總結(jié)“炎陵模式”的基礎(chǔ)上,，株洲市引入全市統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息平臺，依托湖南華芯企業(yè)征信公司在市綜合金融服務(wù)平臺框架下搭建農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫,，歸集規(guī)模以上的農(nóng)村企業(yè)信息約6697萬條,，為各類金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供公正有效的征信查詢服務(wù)超1.8萬次。

截至2021年底,，全市建立農(nóng)戶信用檔案51萬戶,，已評級授信48萬戶，授信金額576億元,。然而,，由于金融助推缺乏產(chǎn)業(yè)支點(diǎn)，涉農(nóng)貸款門檻高,、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體風(fēng)險防范能力弱,、貸款資金用途監(jiān)管難、農(nóng)村金融供需錯配嚴(yán)重,，無法僅依靠一對一達(dá)到供需平衡,。整體來看，當(dāng)前“三農(nóng)”信用使用總體偏低，信貸滿足度依然有限,，制約著鄉(xiāng)村長遠(yuǎn)發(fā)展,。

為此，各地紛紛探尋產(chǎn)融結(jié)合模式,，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體,，聯(lián)合體由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)牽頭，農(nóng)民合作社,、家庭農(nóng)場跟進(jìn),，農(nóng)戶廣泛參與。截至2021年底,，湖南重點(diǎn)扶持100家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化省級示范聯(lián)合體,，株洲市擁有8個聯(lián)合體被認(rèn)定為省級示范聯(lián)合體，涵蓋糧油,、果菜茶,、畜牧、休閑食品等領(lǐng)域,，目前已逐步完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制,。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，這些農(nóng)業(yè)聯(lián)合體與興盛優(yōu)選,、盒馬鮮生等電商平臺和數(shù)字化金融平臺開展了對農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的探索,，不斷升級涉農(nóng)品牌，全市共有農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志產(chǎn)品8個,，中國馳名商標(biāo)9個,，中國名牌產(chǎn)品4個，逐漸形成基于交易和物流的保理,、反向保理業(yè)務(wù),、倉單質(zhì)押和存貨融資等形式的數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。

2021年12月,，國務(wù)院發(fā)布《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》,。2022年3月，中共中央辦公廳,、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》,，上述政策的出臺為以“信”換“貸”奠定了極佳的發(fā)展環(huán)境和實(shí)施條件。

二,、建議

（一）基于龍頭把握支點(diǎn),，以信用激活信貸。

由于聯(lián)合體供應(yīng)鏈融資基于關(guān)系清晰,、未來可預(yù)測的現(xiàn)金流來進(jìn)行,，鏈上企業(yè),、合作社、農(nóng)戶可借助龍頭企業(yè)的信用增級提升自身信用,，從而實(shí)現(xiàn)信用“破圈”為鏈上涉農(nóng)主體發(fā)展注入豐沛流動性,。

一是健全政策引導(dǎo)體系。完善信用體系三年規(guī)劃和要素保障政策,，開啟農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)數(shù)字化專項(xiàng)服務(wù)和信用增信行動,，將“農(nóng)村信用體系建設(shè)”作為數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展重點(diǎn)工作，加大征信惠企實(shí)施能力,。

二是完善配套設(shè)施,。完善涉農(nóng)風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償長效機(jī)制，開展農(nóng)業(yè)企業(yè)供應(yīng)鏈金融白名單試點(diǎn),，激活保險,、擔(dān)保和再保險、再擔(dān)保等風(fēng)險分擔(dān)作用,，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)主體間互補(bǔ)增效,，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)回歸本源。規(guī)范化產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中最底層的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn),，實(shí)現(xiàn)交易過程的函證,、合約標(biāo)準(zhǔn)化和在線化。對龍頭企業(yè)間,、電商間,、聯(lián)合體間重疊關(guān)聯(lián)企業(yè)，探索交叉授信,，直接給予信用和信貸,。

三是放大資本效應(yīng),。設(shè)立政策性鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興基金,，對符合條件的供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)給予股權(quán)投資及提供資本運(yùn)作增值、產(chǎn)業(yè)運(yùn)營增值等,。

（二）基于便捷實(shí)現(xiàn)覆蓋,，以信貸提振信心。

鼓勵“三農(nóng)”信用服務(wù)市場發(fā)展,，擴(kuò)大信用貸款規(guī)模,。一是構(gòu)建域內(nèi)共享、鮮活更新的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫,。以信用為切入點(diǎn),，在保障安全和隱私前提下推動公共信用信息與金融數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，發(fā)展“農(nóng)村金融超市”,，促進(jìn)農(nóng)村資源要素流轉(zhuǎn),，實(shí)現(xiàn)“數(shù)字建檔，無感授信，按需用款”,，大幅提升聯(lián)合體成員獲貸便利度,。

二是創(chuàng)新適配信用的融資服務(wù)和產(chǎn)品。將基于“信用+”場景的“小額標(biāo)準(zhǔn)貸”系列產(chǎn)品創(chuàng)新升級為面向上下游企業(yè),、農(nóng)戶,、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等客群的純信用貸款產(chǎn)品，支持“供應(yīng)鏈融資+農(nóng)民工工資代發(fā)”等組合金融創(chuàng)新,、激發(fā)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)內(nèi)生動力,，充分賦予基層金融機(jī)構(gòu)在客戶準(zhǔn)入、信貸審批,、保險理賠等方面的權(quán)限,，提升聯(lián)合體成員獲貸便捷度。

三是促推降本增效,。在優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群,、農(nóng)業(yè)園區(qū)客戶領(lǐng)域推進(jìn)信用貸款流程化、批量化的“工廠式”金融服務(wù),，探索“銀行+保險+期貨+訂單農(nóng)業(yè)”模式,，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低金融投入成本,。支持社會機(jī)構(gòu)開展“信用+醫(yī)療”“信用+交通”“信用+消費(fèi)”等惠民創(chuàng)新,，促進(jìn)誠信激勵機(jī)制在公共服務(wù)、市場交易,、社會生活等領(lǐng)域拓展應(yīng)用場景和孵化產(chǎn)業(yè),，形成本地化的服務(wù)生態(tài)。

（三）基于供應(yīng)鏈產(chǎn)生信任鏈,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理與預(yù)測決策雙提升,。

一是以信任鏈緩解涉農(nóng)信貸高風(fēng)險。

通過電商平臺,、大數(shù)據(jù),、物聯(lián)網(wǎng)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，聯(lián)合體龍頭企業(yè)可通過掌握農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營全過程中的數(shù)據(jù)證偽畫像,，諸如為交易,、資產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營行為等證偽，并作為信息中介和風(fēng)險中介幫助數(shù)字金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前審核和貸后資金用途監(jiān)督,，從而破解“信任”這一農(nóng)村金融最大難題,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險閉環(huán)管理。與此同時,，充分激活的數(shù)據(jù)要素可預(yù)見未來農(nóng)業(yè)變化,，從而大幅提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營預(yù)測決策能力,，精準(zhǔn)激發(fā)市場潛力。

二是探索設(shè)立信用再造計劃,。

對守信企業(yè)在信貸準(zhǔn)入,、利率定價、信用貸款上給予優(yōu)惠,，不斷完善失信懲戒機(jī)制,，分類甄別推動信用再造計劃，給已形成歷史不良信用的龍頭企業(yè)提供出路,，堵欺詐,、套現(xiàn)的歪路，開積累高活經(jīng)營數(shù)據(jù),、現(xiàn)金流,，改善信用的正路。